HF 한국주택금융공사

[은퇴금융아카데미] 당당한 100세 시대를 위한 노후준비 전략 1편 안녕하십니까 저는 NH 투자증권 100세시대연구소 학명의 연구원입니다 오늘 제가 강의 주제는 당당한 100세 시대를 위한 노후준비 전략입니다 혹시 지금 백세시대 가는 단어들이 각종 미디어는 광고에서 나오는 곡이 들어보신 적이 있으십니까 과연 백세시대 가 올 거라고 과거의 생각이 낫겠습니까 그런데 최근에 미디어나 광고에서 이런 자주 나온다는 얘기는 그만큼 100세 시대에서 현재 현실로 다가오고 있다는 것을 의미한다고 볼 수가 있을 것 같습니다 제가 지금 부터 약 이십오분 에 걸쳐서는 백세시대 에 관련된 풍경과 그 다음에 그 노후준비에 대한 배경을 설명 드릴 거고요 두 번째 나머지 이십오분 에 대해서 전 구체적인 노후준비 실행 방안에 대해서 설명을 드리도록 하겠습니다 그럼 드디어 첫 번째 장인 100세시대노후준비 대해서 설명을 드리도록 하겠습니다 NH 투자증권 100세시대연구소 에서는 2 3년 만에 한 번씩 중산층을 대상으로 섭외를 하고 있습니다 그 중에서 저희가 질문드리는 것들 중에 하나가 은퇴라는 단어가 바닥을 들으면은 어떤 느낌이 들며 에 대한 차별 하고 있는데요 첫 번째 불안이라고 하시는 분들이 예약 68.9% 가 말씀을 하시고요 건강 세트라고 답변하신 분이 약 64.1% 그다음에 외로운 이라고 답변하신 분들이 약 40.3% 등 부정적 인식 크게 나타나고 있습니다 반면 자유 해서 31.3% 가 답변 하셨고 스트레스없는 이라고 답변 하신 분은 약 16.5% 등 긍정적인 식은 많은 분들이 은퇴라는 단어를 떠오르는 일단 굉장히 많이 부려 하시고요 그중에서도 재정적 불안이 가장 크게 부각되는 걸로 알고 있습니다 자 그러면은 왜 이런 현상이 벌어지는지 한번 보도록 하겠습니다 혹시 푸어족 씨를 지라고 아십니까 최근에 많은 분들이 많은 직장 초기에 사람들이 학자금을 대학교 때 받아 가지고 직장생활에서 받으시는 분들이 있습니다 소속된 학자금 하는데요 2분들이 직장 초기 돈을 모아야 내에 학교 다닐 때 빌린 학자금 가느라고 굉장히 고생을 하고 있고요 두 번째 최근에 카포 주기라고 하십니까 차에 굉장히 관심이 많으신 분들이 자기 소득 대비 비싼차를 사가지고 그거에 대해서 대출 안 하면서 대출 갚느라고 고생하신분들 있습니다 자 그다음에는 결혼을 하고 집을 얻으면서 굉장히 무리하게 대출 받아 가지고 상당히 많은 돈을 소득을 대출을 갚는 게 쓰시는분들 하우스푸어 주겠음 최근에 금리가 굉장히 많이 올라갔고 2분들이 사회적으로 다시 크게 이슈가 되고 있는데요 이 시기가 지나면 또 어떻게 될까요 에듀퓨어 한 게 있습니다 왜냐면은 다녀 오신 분들이 자기 자녀들에 대한 애정이 커서 좋은 학원 좋은 학교 그리고 과외 이런 걸로 굉장히 지출 심해서 그런 것도 에 대한 소득을 많이 쓰는 사람들 애들 표절이라고 요 자 그러면 이게 다 끝나면 어떻게 될까요 실버퍼 좋겠습니다 25 표적이란 건 뭐냐면은 애들 다 키우고 난 다음에 막상 본인은 편해서 생활비가 없어 가지고 고생하시는 분들을 실버 파러 갑니다 60세 이상 미 은퇴 가구를 대상으로 노후준비 상황에 대해서 통계청에서 매년마다 써벨로 하고 있습니다 역에서 보신 보시는 것처럼 준비 상황이 아주 잘 되어 있더라고 답변 하신 분이 1.3% 잘되어있다고 답변 하신 분이 9.9% 보통이다 라고 말씀하신 불편하신 분이 36.3% 그러면은 나머지 52프로 갔다 오신 분들 어떨까요 잘 되어 있지 않거나 전혀 들어있지 않은 상태 있는 겁니다 즉 이렇게 노후준비가 잘 되어 있지 않은 분들은 은퇴를 하고 싶어도 은퇴를 할 수 없는 상황에 처해 있는 겁니다 그러면은 노후준비 상황별 2분들이 자산 한번 볼까요 아주 있다라고 하신 분들의 자산이 한 24시 정도 됩니다 그중에서 빗은 한 3천 9백 원 정도 되고요 잘 되어 있더라고 하신 분들이 약 10억 정도 자산 있고 부채가 한일점 1억 정도 됩니다 생각보다 잘 되어 있더라고 하신 분들이 5 반찬 척 그 이유는 뒷부분에서 제가 설명을 드리도록 하겠습니다 통계청에서 마찬가지로 고령자를 대상으로 섭외를 하고 있는데 65세 이상의 고령자를 대상으로 노후차 갈 때는 어떻게 말하나 시켰니 라는 질문을 하고 있는데요 2011년도 보시면은 본인 배우자 부담으로 하시겠다는 분들이 51.6% 했습니다 그리고 자녀나 친척의 지원으로 노후생활비 만약에 하시겠다는 분들이 약 39.2% 나타나고 있습니다 그런데 한번 2021년도 보시겠습니까 보시는 것처럼 본인 배우자 힘으로 노후생활 들을 말은 하시겠다는 분들이 65% 약 10년 동안의 약 13.4% 증가했습니다 그런데 자녀나 친척집 무려 20% 가까이 하락한 걸 알 수 있습니다 이야기는 무엇일까요 자녀들로부터 더 이상 기다릴 수가 없는 상황이 된 겁니다 반면에 정부는 사회단체 지원금은 9.1% 17.2% 약 8% 놀러가는데 그만큼 노후에 자기 스스로 준비를 하지 못 하신 분들이 정면에는 1시를 아시아 될 거라고 생각했습니다 이러다 보니까 생활비는 내 손으로 마련이 대사이다 보니까 65세 이상 고정자본의 고용현황 어떻게 되겠습니 2012년도에 보시면은 고용률이 30.1% 같습니다 그러면 2020년도는 어떻게 됐습니까 34.9% 약 5% 가까이 아직도 경제 활동을 하시는 분들이 늘어나고 있습니다 60세 이상은 어떤가요 42.9% 거의 두 분 중 한 번 들은 경제활동을 아직도 하고 그냥 여기서 문제가 뭘까요 양질의 일자리 에서 일하신 분들은 사실 그렇게 많지 않습니다 안타까운 현실이다 발생하고 있습니다 아까 말씀드린 것처럼 NH 투자증권 100세시대연구소 에서는 2 3년 만에 한 번씩 중산층을 대상으로 하고 있는데요 그 질문 항목 중에 하나가 자산관리를 하고 있습니까 라고 하는 질문 노후 준비를 하고 있으니깐 짐을 하고 있는데요 서울서 보시는 것처럼 자산관리를 하고 있더라고 답변 하신 분들은 66 그런데 노후 준비를 하고 계신다 라고 하는 답변 하신 분들은 59.8% 약 60% 정도 차이가 있습니다 이게 무엇을 의미하는 걸까요 본인들의 돈을 관리하는 것은 관심있지만 일부분의 분들은 노후준비의 신경을 안 쓰고 있다는 거는 하는데 그러면 왜 다 삼거리 왜할까요 왜 해야 할까요 사람들은 언젠가 주된 직장에서 은퇴하기 때문입니다 만약에 여러분들이 해서 경제 활동을 부전 직장에서 경제 활동 하실 수 있다면은 굳이 자산관리 할 필요가 뭐 있겠습니까 언젠가는 여러분들이 하기 때문입니다 10년째를 한 필요한 작업 한번 볼까요 20대에서 30대 초반의 직장생활을 하면서 보니 결혼 자금을 마련하고 30대에서 50대 초반에는 주택마련자금 과자녀 교육비를 필요하고 한다면 어느정도 자녀들이 컸을 때 자녀의 결혼 자금도 여러가지 경제적 지원을 하고 나면은 그때는 본인의 노후자산 필요한 겁니다 주된 직장에서 관계 활동을 할 때 너무 준비를 해야 된다는 걸 응 나는 겁니다 다시 한번 말씀 드린 자산관리는 반드시 해야 하고 그 끝에는 은퇴가 있기 때문입니다 사람들이 노후설계에 대해서 네가 어렵게 어렵다고들 이렇게 많이 느끼시는 돼요 어떻게 보면은 그냥 간단하게 생각하실 수도 있습니다 첫 번째 뭐냐면은 희망하는 오후 생활비 본인의 재무목표를 단장 하시고요 은태 이후에 공적연금이란 퇴직연금이 나 개인연금도 연금소득 그리고 이잖아 배당이나 임대료도 인컴 소득 그다음에 은퇴후에도 일자리 많이 있습니다 사실 그 본인의 노후생활을 어느 정도 유지하면서도 건강이 허락하는 한 소소한 일자리 같은 걸 통한 인적 소득이 이렇게 노후에 발생하는 소득이 소득이 본인의 노후생활비 크게만 나오게 되면은 본인의 오후 설계는 끝났다고 보셔도 무방합니다 그중에서도 연금으로 놓고 생각을 하는 것이 가장 좋은 방법입니다 2편 혹시 보신 분 계신가요 성연령별 기대여명이 이건 기대명 이런 건 무엇을 뜻하나요 특정한 연령에 있는 분이 앞으로 평균적으로 몇 살까지 살걸 하는 거라고 보시면 됩니다 그 표에서 보시면은 50세에 경우에 남자의 경우에는 32.3% 더 사실 거고요 여자의 경우에는 37.8 셋 여자 이경은 87.8% 거고요 남자의 경우에는 82.3 사신다고 보시면 됩니다 40초 도 마찬가지로 남자의 경우에는 41.7 더 사실 것 같고요 여자의 경우에는 47.4 세를 더 사신다고 보셔도 무방합니다 그래도 잘 보시면은 1970년 하고 있습니다 즉 1970년도 자료 조사 했던 것보다 각 연령대별로 한 열 다섯 살 정도 똑같아 오래 살게 살고 있습니다 가면 갈수록 본인의 기대여명이 더 커진 사람 볼 수 있는데요 여기서 굉장히 재밌는 숫자가 있습니다 2015년도 부터 2019년도 까지 최빈사망연령 을 조절해 써니 남자 이경은 85.6 3가 나오고요 여자에게 90세가 나왔습니다 무엇이냐면 요 특정한 해외 돌아가신 분들 중에서 가장 빈도수가 높은 어려울 듯합니다 밑으로 보시면은 남자 겨울 85점 6세 여자의 경우 94가 나왔다는 것은 처분시기 대영농장 실질적으로 오래 살 가능성 특별할거 사건 사고 난 없다면은 더 오래 살기 가능성이 높다는 것을 의미합니다 이렇게 수명이 늘어나는 것은 좋은 일입니다 그러나 수명만큼 뭐가 부담이 될까 2층 계단 부담이 생각하는 겁니다 기대여명은 이 강의를 들으시는 분들도 조금 더 유념하셔야 될 게 뭐냐면요 본인이 만약에 50대라고 가정 경우에 본인의 앞으로 기대여명이 20년 하고 30년 하고 40년 사람이 자산관리가 해야 될까요 본인이 사실은 언제 죽을지 누가 알겠습니까 석은 말 그대로 골동품 번개팅 거고요 자기가 20년은 살 거라고 이상한 사람은 그 20년에 만나자 삼거리 하셔야 되고요 30년 살 것 같으면 30 날로 자전거 기어 S2 기대여명은 노후준비의 등대와 같습니다 본인의 건강상태나 현재 재무상태를 보셔 가지고 노후준비를 항상 이기려면 어떻게 하실 건지 내가 항상 마음속에 새우 사귀고 계획을 하시는 게 도움이 되실 겁니다 어 그러면은 어떻게 해야 될까요 우선 중요한 건 뭐냐면은 은퇴 후에 목표를 세우는 게 아닙니다 패전에 탈목표 세우는 게 중요합니다 다시 말씀드리면 은퇴 이후에는 사실은 끝났기 때문에 자기가 원래 이렇게 할 수가 없는 어려운 환경에 됩니다 주된 직장에서 경제활동을 하실 때 정확한 목표 쓰는 게 중요합니다 은퇴전 명확한 목표를 세울 때 하나의 유명한 그 집 출근했습니다 4% 놀이랍니다 노후자산 25 배우 법칙이라고도 하는데요 이야기는 뭐냐면은 본인이 은퇴 필요한 노후자산 2월 생활비가 있다면 그걸 25 * 뭐 가지고 은혜를 하시라는 겁니다 이렇게 하면 어떻게 될까 윌리엄 밴딩이란 유명한 재무설계사가 있습니다 2분께서 글 분석을 해 봤더니 이렇게 25 * 모아 그렇게 하시면은 최소 33 전에 말이 가능한 걸로 제가 추적을 할 수가 있다 라고 2분께서 말씀하셨는데요 그럼 어떻게 할까요 1회에 필요한 일을 윈필드는 금융자산에서 4퍼센트를 빼는 거 인터넷에서 쓰고요 그럼 그 다음에는 직전년도 인출해 게다가 1 + 물가상승률을 곱해서 인출 하시면 됩니다 1월 소주김치 라면은 몇 년 동안 고생을 하다가요 33년 동안 노후생활이 가능한 걸로 알려져 있습니다 그런데 문제는 지금 팩스 시장입니다 그럼 어떻게 될까 앞으로 당신만 드렸던 것처럼 기대여명 해서 최빈사망연령 이 남자 일정 85세 없고 여자 이 경우는 94회차 있으니까 조금 보수적으로 잡으시는 것도 하지 않나 싶습니다 자 그러면은 있을 때 제일 중요한 게 뭘까요 내가 은퇴 후에 어느 정도 생활 되면은 채널 개가 필요하니까 나의 적정 노후생활 얼마 할까 를 한다는 겁니다 60세 이상의 미음 가구를 대상으로 희망 생활비를 통계청조사 한 자리가 있습니다 예 표에서 보시는 것처럼 수도권에 60세 이상 밑에 가고 한테 노후준비 상황에 9분하지 않고 전체 물어봤더니 적정 생활비는 수도권에서는 280만 원 나와 있고요 노후준비가 잘들 들어가셨나 한 사람들은 적정생활비 가 386 나타났고 잘 되어 있다 하신 분은 360 2만 원이라고 하셨습니다 몰라 비수도권은 속초까지 비해서 조금 적게 나타나 있습니다 자 은퇴후생활비 그런 삶의 지릅니다 너무 적게 쓰는 거 아껴 쓰는 것도 보니 노후생활에 결코 행복하지만 그런다고 해서 또 너무 많이 쓰면 어떻게 될까요 자기는 조기에 소진백 가능성이 높습니다 그래서 은퇴후생활비 는 너무 높게 하면 또 안 되지만 너무 적게 잡으셔도 안 되더라고 구정 될 거 같고요 앞부분에서 수도권에 인제 심방 1월도 생활비를 일단 볼까요 전체 평균이 280만 원 나와 있고요 그다음에 노후준비가 잘 되어 있다 하신 분들 지상 2층 가구가 380 6만 원 그다음에 수도권에 자산 순위 도에서 상위 1% 에 있는 분들이 한재 실제 쓰고 있는 돈이 600 32만 원 같았습니다 이 부근 아까 4% 누를 통해 같이 한번 보자고 널 만난 건 7 볼까요 앞전에 말씀드린 것처럼 생활비 이거를 월 8 * 12 = 4% 하면 어떻게 되나요 단짝 형제는 8.45 건인데 장인가구 기준으로 11.6 그다음에 순자산 상위 1% 39억원 정도 되죠 어떤가요 이 금액 너무 많나요 충격적인 거 빼고 애들 빼고 M 본인은 사는 집은 일단 빼고 애들은 다양해서 독립했다 가정했을 때 왜 생활비로 보신다 너무 많이 다 그래서 제가 이제 강의를 여러 군데 다니면서 이런 말씀을 쓸 때 여기에서 계산 20 식품들이 받으세요 그때 오시면 어떨까요 그렇게 걱정하실 필요가 또 없습니다 수도권에 가구주 연령별 월평균소득기준 한번 보도록 하겠습니다 50대 미 은퇴자의 경우에 가구수도 그냥 690 5만 원이고 그다음에 지출은 약 430만 원 나타냈습니다 그런데 60대 부터는 은퇴자 분들의 실제 소득 같이 중인데 60대인 분들이 소득이 380만 원은 55% 가까이 소득이 틀어 줘 그러니까 지출도 어떻게 됩니까 그만큼 줄어듭니다 은퇴 후에 많은 분들이 각자 하는 이유가 내가 은퇴 전에 순우 추출 만큼은 유도 쓰신다고 가정을 많이 하세요 이러다 보니까 약간 걱정이 앞서는 겁니다 다시 말씀드리면 은 은퇴하신 다음에는 태성 만큼 지출이 필요하지 않습니다 도둑이 주면은 지출도 줄어듭니다 그 다음에 여기서 보시면 60대가 금방 말씀드린 것처럼 소득이 380만 원 지출이 240만 원에서 70% 어떻게 됩니까 소득은 240만 원 주려면 조치를 또 그만큼 또 줄어듭니다 80점 이상을 더 줄어듭니다 여러분들께서 아프면서 보시는 것처럼 상식적인 없다 실제 사람들이 은퇴해서 어떻게 살아 가는 건지 에 대해서 아시는 조금 더 잘 목표를 세우는 데 도움이 되실 겁니다 바쁘니 저한테 노후 소비 감소 가 당연히 일어나고 있죠 그러다가 공적연금 가지고 자면 어떻게 될까요 부담은 크게 줄어 듭니다 앞부분에서 보신 것은 제 국민연금 2등 공무원연금 공적연금을 그냥 저 노후준비 나갈게 있는분이나 앉아 있는 분이나 9분하지 않고 일단 공적연금은 4월 150만 원씩 나온다고 보겠습니다 자 그러면 소비감소 덕정 생활 볼까요 60대 경우에는 전체 평균 먼저 보도록 하겠습니다 280만 원 넣었다 보셨을 때 70대가 어떻게 나왔습니까 46만원 60대 66.4% 줄어듭니다 81 생각도 어떻습니까 155만원 그래서 60대 대비 55.5% 같습니다 여기에다가 뭘 하면 됩니까 공적연금은 좀 더 자세하게 설명을 드리겠지만 평생 지급이 되고요 물가상승률 반영해 합니다 현재 물건 아 그때 보니까 나 가 동일한 금액이 지급이 됩니다 연금을 반영해서 필요성을 돌산처럼 어떻게되나요 60대 경우에는 실제 - 130만원 필요합니다 칠 때는 그보다 더 적은 36만 원 이상은 5만 원이다 작은 필요 나오잖아 어떻게 됩니까 전체 평균은 약 2억 원 정도 됩니다 8억 원 나올 때 깜짝 놀라셨죠 그때 한번 생각해 보고 싶죠 공적연금과 초대 30가지 생각을 해 보시면 생각보다는 그게 금액이 그렇지 않다는 걸 아실 겁니다 그럼 여기서 좀 더 자세하게 설명을 되겠지 10000배속 사람들이 큰 관심을 가지고 전화기 모르는 게 왜 중요한지 에 대해서 이해가 되실 겁니다 그러나 공적 연금 수령 연령 계속 늦어지고 있죠 지금 현재 기준으로 따진다는 1969년생 부터는 만 65세부터 수리하기로 했습니다 그러면은 이 자기가 주된 직장에서 1부터 국민연금 나올 때까지 소득공제 들어가는데요 이때를 어떻게 파도를 슬기롭게 너무 38 본인의 노후에 를 중단 가장 중요한 요소가 될 것입니다 두 번째 다음장에서는 제 노후준비 구체적인 실행 방안에서 설명을 드리도록 하겠습니다 그럼 지금까지 NH 투자증권 100세시대연구소 상명아 연구위원회