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주택담보대출

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디딤돌대출

내집마련 디딤돌 대출

내집마련 디딤돌 대출

  • ※ 2017년 6월부터 주택도시기금재원으로 직접대출이 가능해짐에 따라, 5개 기금 수탁은행(국민, 기업, 농협, 신한, 우리)에서 취급하는 내집마련 디딤돌대출은 은행 창구에서 직접 신청할 수 있도록 변경되었음을 알려드리오니 이용에 참고하시기 바랍니다.

  • 신청대상 : 부부합산 연소득 6천만원 (단, 생애최초의 경우 7천만원까지)이하의 무주택 세대주
  • 신청시기 : 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내
  • 대출금리 : 연 2.25 ~ 3.15% (우대금리 추가적용 가능)
  • 대출 처리기한 : 대출 신청 완료 후 최장 70일 이내
    - 대출신청 후 ~ 대출승인 : 최장 40일 소요
    - 대출승인 후 ~ 대출실행 : 최장 30일 소요
내집마련 디딤돌 대출 신청

1 신청대상 내용보기
  • 본인과 배우자의 합산 총연소득이 연간 6천만원(생애최초 주택구입자는 연간 7천만원)이하

    ※ 新DTI 도입에도 불구하고, 신청대상 요건 산정시에는 전년도 과세전 연소득 또는 최근 1개년 소득이 활용됩니다.

  • 국적 : 본인은 대출 신청일 현재 대한민국 국민
  • 주택 수 : 본인이 주택을 소유(예정)하거나, 배우자(결혼예정자 포함)와 공동 소유(예정)인 경우
  • 본인은 민법상 성년인 세대주*로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택**으로 단독세대주***를 포함하되 만 30세 미만 단독세대주 제외
  • *세대주란 세대별 주민등록표상에 배우자, 직계존속(배우자의 직계존속) 또는 직계비속인 세대원으로 이루어진 세대의 세대주 및 다음에 해당하는 자

    • 세대주의 배우자
    • 주민등록표상에 세대원으로 등록된 자가 대출신청일 현재 3개월 이내에 결혼으로 세대주로 예정된 자
    • 만 30세 미만 단독세대주로 민법상 미성년인 형제 · 자매중 1인 이상과 6개월 이상 (신청일 기준) 동일세대를 구성하고 있는 세대주
    • 직계존속중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 있는 경우로 대출 신청일 현재 주민등록표상 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 이상인 만 30세 미만 미혼 세대주

    **무주택이란 본건 담보주택 외에 다른 주택을 소유하지 않은 것을 의미.
    - 본인 및 배우자(결혼예정자 및 세대 분리된 배우자 포함)는 한국신용정보원 신용정보조회를 실시하여 다른 목적물로 주택담보(중도금)대출을 이용 중이면 대출 불가

    ***만 30세 이상 미혼인 본인의 직계존속 또는 미성년 형제 · 자매를 부양하는 기간이 6개월 미만(신청일 기준)인 경우에는 단독세대주로 간주
    ※ 미혼 : 신청인이 제출한 가족관계증명서상 배우자가 없는 경우

    2017년 8월 28일(신청일 기준)부터 대출 받은 날로부터 1개월 이내 본건 담보물에 전입하고, 전입일로부터 1년동안 실거주하셔야 합니다.(②전입사실 확인 관련 유의사항 참고)

  • 본인이 한국신용정보원 “신용정보관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보 또는 해제정보가 남아있으면 대출신청 불가
    (배우자에 대해서는 신용정보 미확인)
    • 연체, 대위변제ㆍ대지급, 부도, 관련인 정보
    • 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
    • 신용회복지원등록정보
2 전입사실 확인 관련 유의사항 내용보기

※ 본건 담보주택 실거주 확인: 2017년 8월 28일부터(신청완료일 기준)

  • 대출받은 날로부터 1개월 이내 본건 담보주택에 전입하고, 전입일로부터 1년 동안 실거주
    - 다만, 본인이 2개월 내 전입을 못하는 타당한 사유가 확인되는 경우에 한해 전입완료 예정일을 2개월 연장가능
  • 금융기관은 대출 실행 후 1개월 이내에 본인에게 전입할 것을 안내하고, 미전입시 기한의 이익 상실 처리(즉, 대출금 전액 상환요구)
  • 주택도시기금의 요청이 있는 경우에 한하여 전입이 완료된 건에 대해 전입 완료일로부터 일정기간 이후 전입여부 조사
    - 전입완료 후 1년 이내에 채무자의 전출이 확인된 경우 등 실거주 요건을 위반한 것으로 보아 시기한의 이익상실 처리(미전입과 동일하게 처리)
3 신청시기 내용보기
  • 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내 (단, 임대보증금 반환을 위한 추가대출 시에는 소유권이전등기일로부터 3개월이 넘어도 임대차계약 종료전까지 신청가능)

      ※ 구입용도 이외의 대출은 신청 불가

    • 상속ㆍ증여ㆍ재산분할로 주택을 취득한 경우 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내일지라도 신청 불가
    • 매수인과 매도인의 관계가 부부, 직계존비속, 배우자의 직계존비속인 경우 신청 불가
    • 매수인과 매도인의 관계가 형제인 경우 계약금, 중도금 등 실질적 대금 지급 내역을 입증하지 않으면 신청 불가
4 대출금리 내용보기
  • 대출만기별ㆍ소득수준별로 차등 적용

    ※ 新DTI 도입에도 불구하고, 신청대상 요건 산정시에는 전년도 과세전 연소득 또는 최근 1개년 소득이 활용됩니다.

  • 대출만기까지 고정 또는 5년단위 변동
  • ※ 체증식 상환방식 선택시 5년단위 변동금리 이용이 불가능합니다.

  • 다자녀가구 0.5%p, 다문화가구 · 장애인가구 · 생애최초 주택구입자 · 신혼가구(결혼예정자 포함)각각 0.2%p 금리우대 가능
    (우대금리 중 택 1, 중복적용 불가)
    • 대출기간 중 위의 다자녀가구 · 다문화가구 · 장애인가구 우대금리 조건에 해당하게 된 경우에는 우대금리 적용 가능
    • 우대금리 적용 결과 최종 대출금리가 1.8%미만인 경우에는 1.8% 적용
  • 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 아래 표의 금리 적용
  • 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구의 금리적용 표
    소득수준 만기별 금리(%)
    10년 15년 20년 30년
    연소득 2천만원 이하 1.70 1.80 1.90 2.00
    2~4천만원 이하 2.10 2.20 2.30 2.40
    4~7천만원 이하 2.45 2.55 2.65 2.75

    ※ 생애최초 신혼가구인 경우에는 우대금리 적용 후 금리가 연 1.5% 이하인 경우 연 1.5% 적용

  • 본인 또는 배우자 명의의 청약(종합)저축 가입중인 경우 0.1~0.2%p 금리우대 (청약예금, 청약부금은 우대금리 적용 배제)
    • 가입기간이 1년 이상(3년 이상)이고 12회차(36회차) 이상 납입한 경우 0.1%p(0.2%p)
    • 민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후 1년(3년) 이상 0.1%p(0.2%p)
    • 대출신청일 이후 납입이 1회 이상 증빙된 통장 사본 또는 신청일 이후 발급받은 거래내역확인서 등 제출시 우대금리 적용 가능
    • 청약저축 금리우대는 대출기간 중 금리우대요건이 충족 또는 변경되거나 상실하더라도 변경 적용하지 않음
  • 국토교통부 전자계약시스템을 활용하여 매매계약을 체결한 경우 0.1%p 우대금리(2018.12.31. 신규 접수분까지 한시적 운영)
  • 청약(종합)저축 우대금리와 부동산 전자계약 우대금리는 다른 우대금리와 중복 적용 가능
5 대상주택 내용보기
  • 부동산등기부등본상 주택

    주택가격 5억원 이하, 주거전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 · 면 지역은 100㎡까지) 이하

    - 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 : 주택가격 3억원 이하, 주거전용면적 60㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 · 면 지역은 70㎡까지) 이하

  • 신규분양아파트로서 아직 등기부등본이 발급되지 않는 경우라도 아래요건을 모두 만족할 경우 후취담보로 신청가능(단, 재개발재건축 아파트는 신청 불가능)
    1. (1) 분양계약서 또는 입주자모집공고문 상 300세대 이상 일것
    2. (2) 대출신청일 또는 대출승인일이 (임시)사용승인일로부터 6개월 이내 일 것
6 대출한도 내용보기
  • 최대 LTV 70%(최대 2억원, 단 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 최대금액 1억5천만원)
  • DTI, 대출구조, 소득추정에 의한 소득산정 등에 따라 LTV가 달라질 수 있음
  • 임대차금액 및 주택유형에 따라 지역별 소액임대차보증금이 차감되어 한도가 산정됨
  • 단, MCG를 이용하면 소액임차보증금이 차감되지 않기 때문에 LTV한도까지 대출이 가능

    MCG(Mortgage Credit Gurantee)란?
    주택담보대출 시 소액임차보증금을 차감하지 않고 최대 LTV까지 대출을 받을 수 있도록 하는 공사의 모기지신용보증

7 대출기간 내용보기
  • 10년, 15년, 20년, 30년
8 상환방식 내용보기
  • 매월 원리금균등 분할상환, 원금균등 분할상환, 체증식 분할상환
    • 원리금균등 분할상환 : 대출 원금과 이자를 매월 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식
    • 원금균등 분할상환 : 대출원금만 매월 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식
    • 체증식 분할상환 : 만 40세 미만의 근로소득자인 경우 초기에 상환하는 원금과 이자가 적고 회차가 지날수록 원금과 이자가 늘어가는 방식
    • ※ 체증식 상환방식 선택시 5년 변동금리 적용 불가(만기 10 · 15 · 20 · 30년 중 선택)

  • 거치기간(이자만 납부하는 기간) 최대 1년 설정 가능
  • 조기(중도)상환수수료 최대 3년, 최대요율 1.2% 잔여일수에 따라 슬라이딩 방식(조기상환 수수료가 날짜에 따라 감소하는 방식, 일할계산, n/365)
9 소득증빙방법 내용보기
  • 현재 소득이 발생하고 그 소득 발생기간이 최소 1개월 이상 이어야 인정 가능
  • 증빙소득 : 객관적인 자료로 입증되는 모든 소득을 합산
    • 증빙소득의 소득산정 방법

      ① 2개년 증빙소득을 비교하여 “연도별 과세전 연소득” 또는 “1년간 연소득”으로 연소득을 산정
      - 2개년 소득의 차이가 큰(±20%) 경우에는 소득을 평균하여 반영
      - 다만, 증감한 소득이 지속가능성을 가진 상시소득임이 입증되는 경우에는 최근 소득으로 산정

      ② 1년 미만의 증빙소득만 있는 경우에는 1년 소득으로 환산한 후 10%를 차감하여 연소득 산정
      - 다만, 1년치 증빙소득이 없으나 신규입사, 복직, 휴직 등 불가피한 사유가 확인되고 상시소득임이 입증되는 경우에는 10% 차감 하지 않음

  • 소득종류별 증빙소득 입증서류
  • 소득증빙방법표 : 소득종류(근로소득. 사업소득, 연금소득), 방법에 관한 정보 제공
    소득종류 증빙소득 입증서류
    근로소득 소득금액증명원 또는 소득확인증명서(ISA용), 근로소득원천징수영수증, 급여명세표 등(재직회사가 확인날인한 급여내역이 포함된 증명서 등) 객관적인 자료로 입증되는 소득
    사업소득 소득금액증명원(종합소득세 신고자용), 연말정산용 사업소득원천징수영수증, 종합소득세 과세표준확정신고 및 납부계산서(세무사 확인분)
    연금소득 연금수급권자 확인서 등 기타 연금을 확인할 수 있는 지급기관의 증명서
    기타소득 소득금액증명원
  • 소득종류별 상시소득 입증서류
  • 소득증빙방법표 : 소득종류(근로소득. 사업소득, 연금소득), 방법에 관한 정보 제공
    소득종류 상시소득 입증서류
    근로소득 건강보험자격득실확인서, 재직증명서(계약기간 1년 미만 제외)
    사업소득 사업장의 임대차계약서, 위촉증명서, 고용계약서 등 소득발생시점부터 1년 이상 계약임이 증빙되는 서류
    연금소득 연금수급권자 확인서 등 연금을 확인할 수 있는 지급기관의 증명서
    기타소득 고용계약서 등 (원칙적으로 상시소득으로 인정하지 않으나, 근로소득과 유사한 성격의 기타소득임을 입증하는 경우에 한함)

    ※ 상시소득 입증 예시
    - 근로소득자(휴ㆍ복직자 포함)는 상시소득으로 간주하되, 계약기간이 1년 미만으로 확인되는 경우 제외(건강보험자격득실확인서, 재직증명서 등으로 입증)
    - 사업소득자 등은 채무자가 입증하는 서류를 통해 계약시점부터 1년 이상 계약임이 증빙되는 경우에는 인정(사업장 임대차계약서, 위촉증명서 등으로 입증)
    예시 1) 건강보험자격득실확인서를 제출한 근로소득자 ➜ 상시소득 인정
    예시 2) 1년 이상 계약임이 확인되는 위촉증명서를 제출한 보험설계사 ➜ 상시소득 인정
    예시 3) 연금 수령금액이 확인되는 연금수급권자 확인서를 제출한 연금소득자 ➜ 상시소득 인정

  • 추정소득 : 국민연금 또는 건강보험료를 활용해 추정한 소득
    • 추정소득의 소득산정 방법

      - 증빙소득 제출이 어려운 경우에 한해 추정소득을 활용하되 추정된 소득에서 5%를 차감하여 소득 산정(최대 5천만원까지만 인정)

  • 추정소득 입증서류
  • 소득증빙방법표 : 소득종류(근로소득. 사업소득, 연금소득), 방법에 관한 정보 제공
    소득종류 추정소득 입증서류
    추정소득 연금산정용 가입내역확인서(국민연금), 건강보험료 납부확인서 또는 건강보험자격득실확인서※(건강보험료)
    ※ 건강보험자격득실확인서 상 지역가입자의 경우 지역세대주만 인정

    ※ 추정소득으로 소득 추정이 가능한 경우
    ① 국세청의 ‘사실증명원’상 납세신고 사실이 없다는 것이 입증되고, 건강보험자격득실확인서 상 직장가입자가 아닌 경우
    ② 연소득 없는 것으로 간주되는 퇴직자(폐업 포함) 또는 연소득 없는 것으로 추정되는 직장가입자의 피부양자인 경우
    ③ 전년도 또는 당해연도 사업 개시하였으나 입증서류가 발급되지 않는 사업소득자의 경우
    ④ 부부합산 소득이 24백만원 이하인 경우

    ⇨ 배우자의 경우에도 증빙소득 및 추정소득 산정방식을 동일하게 적용

10 기한이익 상실 및 대출금 회수 내용보기
  • 소득 및 주택보유수에 대한 대출거래약정서의 진술이 사실과 다른 것으로 확인되면 기한의 이익상실 처리하고 대출금 즉시 회수
11 소득공제 내용보기
  • 소득세법 52조에 따른 요건을 충족하는 경우 연말정산 시 소득공제 가능
    (소득공제 관련 자세한 내용은 국세청에 문의하시기 바랍니다)
12 디딤돌대출 단독세대주 제도 변경(2018년 3월 5일 시행) 내용보기

    2018년 3월 5일 부터 단독세대주*인 경우 주택가격 3억원, 주거전용면적 60㎡ 이하, 대출한도 1.5억원 이하로 대출제도가 변경되니 이용에 참고하여 주시기 바랍니다.
    * 단독세대주 : 세대 구성원이 1명인 가구의 세대주

  • 만 30세 미만의 단독세대주
    • 원칙적으로 디딤돌대출 이용 불가
    • 다만, 직계존속(또는 미성년 형제 자매)을 주민등록상(세대합가일 기준) 신청일 당시에 6개월 이상 부양한 경우 현행 기준(주택가격 5억원, 전용면적 85㎡, 대출한도 2억원)으로 디딤돌대출 이용 가능
  • 만 30세 이상의 미혼 단독세대주
    • 변경기준(주택가격 3억원, 주거전용면적 60㎡, 대출한도 1.5억원)으로 디딤돌대출 이용 가능
    • 다만, 직계존속(또는 미성년 형제 · 자매)을 6개월 이상 부양한 경우 현행 기준(주택가격 5억원, 전용면적 85㎡, 대출한도 2억원)으로 디딤돌대출 이용 가능
  • 2018년 3월 4일까지 디딤돌대출을 신청*하시면 현행제도로 대출 이용이 가능

    * 신청완료에 한하며, 신청미완료 건은 기한 내 신청으로 간주하지 않음

    디딤돌대출 단독세대주 제도 변경으로 대출 이용이 어려우신 경우 ‘보금자리론’을 참고해주시기 바랍니다.